有没有被网贷毁了的人生？

很多人不知道，网贷刚出来那会儿，绝对是普通人的风口。

差不多是十年前吧，我的两个前同事疯狂借网贷，拼命撸口子，根本不鸟催收。

不但没被网贷毁了，恰恰相反，他们靠网贷发了……

我来讲讲他俩是怎么一步步从平台里捞钱的。

可能很多朋友对当年这些网贷平台不太了解，这些平台的借款流程很简单：注册，实名，借款，审核，放款。

比如，我下载一个xx贷，用手机号注册，然后实名认证，提交借款申请，然后，平台的人审核，审核通过，放款到我银行卡，我拿到钱后，必须在规定期限内（一般为放款后的7天、14天或1个月），还清本金+利息。

看上去是不是挺正常的？

一点都不正常！这种平台是黑暗、吸血的。

借1000，到手的，可能不到800。

因为，平台要先把第一波利息收了，多数为1~2成。

本质上，这个就是“砍头息”，但因为国家明确规定不允许有砍头息，于是平台会换个说法，如平台管理费、运营服务费等。

然后，还有什么银行通道费、信息安全费等乱七八糟的。

一顿加项下来，账面上虽然显示借了1000，实际到手能有800就算不错了。

一般来说，年化超过36%，就可以定义为高利贷了。而上面那个借1000到800的例子，是当时很多口子里真实存在、非常常见的一个14天借款项目，年化算下来，能轻易冲破500%！

会去借这种钱的人，要么已经躺平，要么离躺平只有一步之遥，再怎么也是过一天算一天的人了，所以坏账率很高。

为了抵坏账，平台就越黑，用户到手金额就越少，被催收的方式也越暴力。

催收顺序大致为：

到期前两三天，平台客服用短信、电话等方式，温馨提醒用户还款（首呼）。此时，即使态度算不上太好，至少也是平和的。

到期日未还，平台继续给用户打电话（二呼），告知不还的后果怎样怎样，语气开始强硬。

到期后三天内仍未还，用户资料将从客服系统转到催收组，催收人员多为平台外包，他们就不跟用户客气了，直接放狠话（C1）：最迟明天，赶紧还钱，不还，通知你所有家人和朋友，看着办。

如果明天还不还，就开始炸通讯录、发骚扰辱骂短信、把用户照片P图、到处散播你借钱不还的消息（C2）。

甚至上门恐吓、威胁（C3）等。

在C2环节中，有些催收短信极富想象力。发电子律师函和法院传票是基本操作，还有网上一度很流行的——“借于您借款未还逾期，我司执法人员一行数人现已经火速携枪过来，要上门将您强制击毙，立刻还款既可撤销行动”之类的梗，也差不多是那会儿出现的，并非凭空捏造。

据说这种催收短信，都是部门里大家一起斟酌拟定。尽管其中不乏错字、病句，但就凭人家都要来上门强制击毙了也没忘记用敬词这一点，催收老哥一伙虽然文化素质参差不齐，那份凶悍中不失礼貌的认真工作劲儿，还是有点令人动容的。

总之，不还钱，就等着永无宁日吧。

但我这两位同事才不吃这一套！

因为，他们靠着对产品的理解和风控的漏洞，以及看准口子不合法的特性，命中了平台的阿克琉斯之踵：

我为什么要还！

为什么能不还呢？就靠脸皮厚、死撑？

当然不是！

主要在于这一个巨大的技术缺失：当时的平台，全都没有活体验证（人脸识别）技术！

只要有一张身份证，一张名下的银行卡，和该卡预留号码的手机卡，就能走到提交借款申请的流程。

那么，如果这些所有材料，都跟借款人无关呢？

所以说，人脸识别是一项革命性的技术，它让个人信息安全在领域里有了质的飞跃。现下的我们回过头去看，会发现过去的平台漏洞很大，那是因为技术更迭太快了，我们这种回看，属于站在巨人肩膀上进行俯视；但是，在人脸识别仅存在于大厂开发和内测阶段、并未正式面世的当时，绝大多数人从当前的惯性思维出发，并没觉得这个借款流程或环节有什么不对。

当然，平台明白用户的证件链是有缺陷的，所以，除了身份证信息这种常规审核外，结合现有技术，平台有以下潜在的心机和审核：

1、用户下载后注册登陆时，需要授权程序读通讯录名单、读相册图片、读通话记录、读摄像头等功能，以便后期给催收提供素材。拒绝权限的设备将无法正常使用APP；

2、用户手机的通讯录、相册里的数据不能太少，否则人工审核不会通过；

3、用户需要填写一名紧急联系人（或称“担保人”）信息，由平台人员电话核实确有其人。

平台做的这一切，都是为了确保手机前的借款人与其提交的身份信息上的人，是同一个人。

本来，这些潜在的审核规则，普通用户是不容易发现的，但我这位产品部同事依靠得天独厚的知识获取途径——产品评审会，如卧底般迅速拆解了这些设定，还恰恰有路子把规则避开！

虽然在这期间，我同事也经历了一点小小的不爽。

比如，他与合规部的法律同事俩人确定要干这事后，就联系之前那个卖“套件”的人，想再买一套身份信息，对方开口就是2000。

我同事说，上回1200呀，咋涨这么多。

对方一副爱买不买的态度，说，现在就这个价。

双方不欢而散。

我这位产品同事又去找其他路子，但忙活了几天，也没发现有卖得比那个人便宜的。

他不得不放低姿态，再去找那哥们买货，结果，人家报价2400了！

他气得要砸键盘。

一旁看着的法律同事倒是非常淡定，笑了笑，说，算了，这就是风口嘛，只要东西能用就行，买吧，买两套，要快。

于是，加上之前买的那套身份信息，他们俩在网络世界上，有了3个影子。

“套件”到手后，他们淘了三个旧手机作为撸口子专用机。

当天下班时下起了小雨，他俩撑着伞，把后面的事仔仔细细捋了一遍，由产品同事从产品角度发表意见，法律同事从合规层面给出指导，经过一番操作理论和可行性推演，确定了接下来要做的各个贷前事项：

1、去58、赶集这种网站，存很多真人号码在通讯录，给每个号码都写上名字或称呼，装作有需求的样子打一些电话，丰富通讯录名单。

2、去百度、360这些搜索引擎的竞价广告里留号码，等对方拨打过来。通话记录有来有往才真实，更容易过审。

3、多浏览一些APP，多存图，什么贴吧、微博、论坛都走一遍，保存各种各样的图，表情包、自拍等都行，看到就存，丰富相册。

4、去各个网购平台买点东西。这是因为，有一部分口子，与某些电商网站是带点关系的，要么股权参与，要么技术支持、信息共享。如果有过网购行为，即便是不需要物流信息的虚拟商品，也会使账号增加信任分而过审。本来，“套件”中的银行卡是储蓄卡，如何转入第一笔钱款去网购是让人头疼的问题，好在卡里面初始就有十几二十块钱，可能是对方办卡时必须存入的，这给他俩带来极大的方便。

5、把手机前摄像头贴上贴纸挡住，如果这个平台的审核会偷开摄像，放弃。

6、三个手机分别编号A/B/C，C机身份为A和B的紧急联系人，用来接听部分平台的抽样审核电话。这么做的好处主要有两个，第一，比双方互为联系人显得更真实；第二，便于区分来电中的催收和审核，因为催收电话可以无视，但审核电话一定要接。产品同事持A机和C机，法律同事持B机，三个身份统一口径为工友关系。

7、多找些“老哥群”，获取真实用户端的风声和情报。知己知彼，不光有助于他俩撸口子，对自家公司的产品运营也有好处——我同事可没忘了本职工作！

其中，前面四个步骤称为“养鸡”（养手机），养鸡的目的是伪造成一台有真人在日常使用的手机。

需要注意的是，鸡绝不能与正常在用的手机有任何信息交集。

吃透规则，才能游刃有余！

临别时，他们用最后几分钟敲定大纲和指导思想：

一、战略上藐视：平台都是纸老虎，而且屁股也不干净，不要怕。

二、战术上重视：自己的信息、设备要严格保密，且时刻留意有没有新的法规和技术出现。

三、分工要有序：产品同事负责找口子和记录各种进度，整理成表格；法律同事负责线下取钱，口子款项全部五五分账。

四、合作要团结：所有大小决策必须二人讨论通过后才能实施，所有相关行动必须与对方信息同步后才能开展。

五、执行要坚决：真抓才能攻坚克难，实干才能梦想成真。时间紧、任务重，养鸡结束，马上开撸！

雨已经停了。是夜月光如洗，亟待改造的徐汇滨江于不远处投来点点星光，两位撸口子界的先驱者，小声而充分地交换完意见，伴着龙华中路上潮湿的泥土气息，在辉煌前夕握手暂别。

作为记录者，我愿称本次交谈为撸圈“龙中对”。

养鸡过程暂略，我们直接来到他们的搞钱环节。

他们撸的第一个口子叫“白x贷”，是产品同事挑的。

因为这名字看上去就很吉利，跟“白给贷”似的，拿来作开门红再好不过。

注册，实名，提交1000借款，添加紧急联系人信息，等待审核。

接着是第二家，差不多的操作：下载，实名，提交借款审核——咦，这家最高能借5000。

天与弗取，反受其咎。逆天的事，我同事是绝不会做的，全要了！

到了下午两三点，C机接到一个电话，是白给贷的。

“您好，x先生，xxx正在我们平台提交注册，请问您认识他吗？”

“啊对，认识，xx是我工友啊，嗯。”——产品同事用演练过的话术回应，还夹带一点地方口音。

“请问您名字的最后一个字是？”

“哦，我叫xxx……”

白给贷在当日就审核通过并下款了，他们必须尽快取一次钱，确保这两张银行卡能正常使用。

即使ATM有单日限额，到款也必须全部走线下，这是那天“龙中对”里的重要思想。他们不希望这个钱与自己名下的任何账号产生交易记录，毕竟，一切可能被技术追溯到的线索，都必须严格规避。

安全，永远是前提！

法律同事锁定了电脑，悄悄离开公司，到外面掏出帽子戴上，打了辆出租车。下车后，又七拐八绕地避开两个监控多的大路口，来到事先踩好点的一个ATM机前。

塞卡，输入密码，查询，余额正确。

取款，输入金额，确定。

ATM唰唰地响，这声音传入空气，经促狭的取款间四壁上回荡反射后，出来一种奇怪的混音质感，听起来像蕴藏着碟中谍的BGM。

机器很快吐出几张钱来。

收钱，退卡，换一张卡塞入，继续。

BGM越来越响了。

输入密码，按下取款，等待……

另一边，产品同事正坐在工位上，对着电脑写需求、画原型图。他从入职以来就一直这幅样子，从未请过一天假，从未迟到和早退，公司里谁见了不夸一句“中国好员工”？

自法律同事出门后，我们这名好员工的视线就没离开过屏幕右下角。他察觉到，周围同事们敲键盘的声音，比以前任何时候都响亮、清脆，但他们说话的声音，却又几乎要消失不见！

这种新奇的体验，让身处不同空间的俩人同时产生了幻听。

当那些键盘声简直震耳欲聋时，一条新消息，终于从我们产品同事的屏幕角落里跳出来：

“GET”。

如同一键恢复，周遭环境在瞬间回到正常状态，他闭上眼睛，深呼出一口气。

第一天，他们撸了15个口子，全部要了最高额度。其中，有7个在当日就过审并陆续到账，净收入45100！

此时，据不完全统计，全国处于运营中的网贷平台数量为2000+，而且，还在持续增加。

次日，他们复制了前一天的行为，撸了25个口子，新增过审20个（包括前一天的），新增收入105500，法律同事按照既定计划，又分点分时取到钱款。

到这里，我们不得不说说平台方除了证件链以外的另一个大缺陷，那就是跨平台间的用户数据问题。

这种网贷平台毕竟不是银行，没有类似银联的组织，所以，每个平台都是一座信息孤岛！

这就导致，尽管他俩一直用着同一套借款人身份信息和同一套紧急联系人策略，一直在借钱却没还过钱，一路从百草园撸到三味书屋，撸完一家又磨刀霍霍冲向下一家的时候，下一家平台根本不知道这两个人之前干了些啥，仍然会给他们放款。

第三天是周六，俩人按约定在产品同事的出租屋里集合。

通过前两天的实战，以及公司里产品、技术、运营、数据等各部门的会议，他们又获得了一些经验，比如：

1、手机里，贷款相关短信要立即清理，以免被下一家APP读到而触发风控警报。

2、如果紧急联系人是直系亲属，将大大提高审核通过率。

同时，他们在取钱这个重要的环节上，重新拟定“三不”条款：

1、不能去柜台取。

2、不能与自己名下任何账号有交易记录。

3、不再加入新的合伙人。

此外，在这个周六，他们还交换了一个重大的计划……

完整版就在我的专栏里：